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精彩看點(diǎn)：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)開(kāi)閘在即！我們問(wèn)了合肥廣州等五地揭秘產(chǎn)品細(xì)節(jié)

2022-11-19 07:02:16 來(lái)源：貝殼財(cái)經(jīng)

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品部分細(xì)節(jié)曝光：分為5年、10年、15年、20年四個(gè)期限，年齡+存款期限需大于55年，利率暫未明確公布，5年為期轉(zhuǎn)存重新定價(jià)。

首批養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)產(chǎn)品即將落地開(kāi)賣(mài)。根據(jù)此前銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布的通知顯示，今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者11月18日從五個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的四大國(guó)有銀行處獲悉，目前銀行正在為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄售賣(mài)做準(zhǔn)備。據(jù)悉，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將分為5年、10年、15年、20年四個(gè)期限，但對(duì)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的客戶(hù)的年齡有要求。

【資料圖】

多地銀行工作人員均表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率將高于當(dāng)前該地區(qū)5年期存款利率。而目前各家銀行暫未在官網(wǎng)上公布相關(guān)利率情況。

圖/ic

購(gòu)買(mǎi)者有年齡限制年齡+存款期限需大于55年

“當(dāng)前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄分為5年、10年、15年、20年四個(gè)期限?！背啥嫉貐^(qū)某國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，但購(gòu)買(mǎi)銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的客戶(hù)，需要滿(mǎn)足一定條件。年齡+存款期限需大于55年。不同期限產(chǎn)品又分為零存整取、整存整取、整存零取等三種存款方式。

上述客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)一步解釋?zhuān)圏c(diǎn)城市50歲以上居民可以購(gòu)買(mǎi)所有期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，45歲至49歲可購(gòu)買(mǎi)10年、15年、20年期限產(chǎn)品，40歲至44歲可以購(gòu)買(mǎi)15年及20年以上產(chǎn)品，而35歲至39歲則僅可購(gòu)買(mǎi)20年期限產(chǎn)品。

這并不僅是成都一城試點(diǎn)銀行的要求。合肥、廣州、西安、青島等其他試點(diǎn)城市的銀行工作人員亦告訴記者，若想購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，均需遵守這一年齡準(zhǔn)則。

值得注意的是，此前銀保監(jiān)會(huì)并未對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的年齡做出限制。針對(duì)此次養(yǎng)老儲(chǔ)蓄各家銀行均有相關(guān)規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，或主要是為了引導(dǎo)不同群體對(duì)養(yǎng)老資金進(jìn)行不同的配置。

“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄期限較長(zhǎng)且保本，相對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)、目標(biāo)基金等風(fēng)險(xiǎn)較低，更適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低的年長(zhǎng)用戶(hù)。”資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽表示，從上述規(guī)定來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)或希望引導(dǎo)年輕人將資金投向養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品中，這些產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)較高但或可博得更高收益，同時(shí)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)，可與銀行一起多層次支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率暫未明確公布5年為期轉(zhuǎn)存重新定價(jià)

針對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄究竟如何定價(jià)，目前各家銀行暫未在其官網(wǎng)上掛出。銀行工作人員亦表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最終如何定價(jià)仍在等待最后通知。但銀行工作人員均表示，將比當(dāng)前該行5年期存款利率略高。而目前5年期存款掛牌利率僅為2.60%。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，目前各家銀行已有內(nèi)部的初步定價(jià)，利率普遍為3.5%-4%，但最終利率仍需等待最終通知。

據(jù)銀行人士透露，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄四種不同期限產(chǎn)品的利率保持一致。這主要是由于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率并非始終如一。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品均5年結(jié)息一次，超過(guò)5年期限的產(chǎn)品每5年自動(dòng)轉(zhuǎn)存，并將根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率情況而重新定價(jià)。若結(jié)息后投資者需贖回資金，則結(jié)息日至贖回日期間按照活期利率結(jié)算利息。

“這符合此前市場(chǎng)的預(yù)期?！敝芤銡J表示，5年重新定價(jià)意味著養(yǎng)老儲(chǔ)蓄變成了浮動(dòng)利率產(chǎn)品。相較于利率始終不變，5年重新定價(jià)的設(shè)計(jì)不僅更可以反映市場(chǎng)利率的變化，亦減輕了銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）的壓力。

周毅欽預(yù)計(jì)，與普通的定期存款利率一樣，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率亦會(huì)將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）、國(guó)債利率等作為波動(dòng)的參考指標(biāo)。也就是說(shuō)，首批產(chǎn)品發(fā)行5年之后的利率或可上浮亦可下降。而再發(fā)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率則按照發(fā)行前的市場(chǎng)利率制定。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄箭在弦上是否值得購(gòu)買(mǎi)？

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄發(fā)行已經(jīng)箭在弦上，對(duì)于有養(yǎng)老投資打算的居民來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是否值得購(gòu)買(mǎi)？

周毅欽認(rèn)為，從目前各家銀行流出的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率而言，確實(shí)具有吸引力。盡管相較于養(yǎng)老理財(cái)5%到8%的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)而言略低，但總體風(fēng)險(xiǎn)較低且收益穩(wěn)定，更適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。

“養(yǎng)老投資不只有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄一種，可以作為養(yǎng)老投資中的一部分進(jìn)行配置?！敝芤銡J還表示，而在未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的投資中，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的范圍更廣泛，客戶(hù)還可以投資銀行其他定期存款。同時(shí)，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)均可配置。

富達(dá)國(guó)際北京代表處首席代表叢黎亦表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄具有穩(wěn)定的收益和更長(zhǎng)的產(chǎn)品期限，是與居民長(zhǎng)期的養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)相符合的。然而盡管養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的波動(dòng)小，但收益率也相對(duì)較低，更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶(hù)。從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，不如其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品多樣和靈活。

“考慮到長(zhǎng)期性，投資者需要建立具有可持續(xù)性的養(yǎng)老投資觀念?！眳怖璞硎?，養(yǎng)老并不只階段性的一件事，而是全生命周期的過(guò)程。就全生命周期而言，特別是年輕一代在做養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)，不可一味追求“低風(fēng)險(xiǎn)”和“更保險(xiǎn)”。年輕人離退休還有很長(zhǎng)一段時(shí)間，利率較低的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法對(duì)抗通脹，也不會(huì)真正贏得養(yǎng)老長(zhǎng)期投資帶來(lái)的益處。

叢黎建議，首先要了解個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，處在什么年齡階段，根據(jù)自己的情況來(lái)做選擇。對(duì)于年輕一代，建議選擇比如養(yǎng)老基金這種風(fēng)險(xiǎn)可能相較其他幾類(lèi)產(chǎn)品高一些、但收益同樣也會(huì)高一些的產(chǎn)品；而在臨近退休時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)偏好確實(shí)較低，可以選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)或養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這種方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的人群較為合適。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者?姜樊?王雨晨

編輯?陳莉?校對(duì)?盧茜

標(biāo)簽：國(guó)債利率成都地區(qū) 養(yǎng)老基金